Потребительский кредит

Потребительский кредит

Преддоговорная информация

Кредитор обязан до заключения договора предоставить Вам преддоговорную информацию. В случае обращения за кредитом, рассрочкой, лизингом или кредитной картой преддоговорная информация должна быть представлена в форме Европейского информационного листка стандартной информации (714.09 KB, PDF) о потребительском кредитовании. Если Вы собираетесь взять кредит, связанный с жилую недвижимостью, в т.ч. кредит, обеспеченный ипотекой, кредитор должен предоставить Вам преддоговорную информацию в форме Европейского информационного листка стандартной информации (616.29 KB, PDF).  

Информационные листки можно использовать для сравнения предложений разных кредиторов, поскольку их форма унифицирована.

Информационный листок отражает, например, сумму кредита, годовую процентную ставку, ставку затратности кредита, в случае платежного графика – размер ежемесячного платежа, пени, все другие сопутствующие задолженности выплаты, а также возможности отступления от договора.

При сравнении предложений нужно прежде всего обратить внимание на следующие указанные в информационном листе аспекты:

  • информацию по возвратным платежам;
  • проценты,
  • коэффициент затратности кредита,
  • платы, связанные с договором и
  • расходы при задержке платежей.

Euroopa tarbijakrediidi standardinfo teabelehe näidis

Европейского информационного листка стандартной информации

 

 

Европейского информационного листка стандартной информации

Помните!

  • Информационный листок потребительского кредитования запрашивайте вместе с предложением перед заключением договора.

  • Если в информационном листке что-то останется Вам неясным, задайте вопрос кредитору.

  • Помимо информационного листка можно попросить у кредитора копию проекта договора для ознакомления с ним.

Кредитные карты

Использование кредитных карт довольно широко распространено в связи с путешествиями и покупками через интернет. Зачастую к кредитной карте потребители относятся как к обычной платежной карте, однако не забывайте, что фактически Вы все же берете кредит. Поэтому прежде чем заказать кредитную карту, необходимо все обдумать и проделать основательную предварительную работу.

До заключения договора о кредитной карте

  • подумайте, действительно ли Вам нужна кредитная карта (к примеру, для покупок через интернет можно пользоваться виртуальной или дебетово-кредитной картой);
  • исходя из имеющихся финансовых обязательств и доходов, оцените свою реальную платежеспособность и сообщите эту информацию в банк;
  • сравните условия разных кредитных карт, обратив особое внимание на связанные с пользованием кредитной картой комиссии, а также на то, как происходит возврат использованного кредита, на процентную ставку и размер пеней;
  • сравнить условия Вам помогут информационные листки потребительского кредитования, а также имеющиеся в Интернете сравнительные таблицы (например, сравнительная таблица на сайте для потребителей minuraha.ee);
  • перед заключением договора запросите в банке копию проекта договора, чтобы основательно с ним ознакомиться;
  • смело просите у работника банка объяснений, если в договоре имеются неясные предложения и неизвестные Вам понятия.

Помните!

  • Заключайте договор только после того как основательно с ним ознакомитесь и у Вас не останется ни одного вопроса.

  • При заключении договора будьте внимательны даже тогда, когда кредитную карточку предлагает не банк, а какая-либо торговая сеть или магазин.

  • Знайте, что Вы можете отказаться от договора о кредитной карточке в течение 14 дней после его заключения.

Платёжные затруднения

Самым эффективным способом предотвращения платежных затруднений является честная оценка своей реальной платежеспособности и основательная предварительная работа перед принятием на себя финансовых обязательств. Если по какой-либо причине проблемы с платежами все же возникли, то лучшим лекарством будет общение. Чтобы найти решение для выхода из сложившейся ситуации нужно поговорить как с членами своей семьи, так и с фирмой, выдавшей кредит или кредитную карточку либо оформившей лизинг или оплату в рассрочку. О помощи можно также попросить долгового консультанта.

Если Вы оказались в ситуации платежных затруднений, то

  • не позволяйте накапливаться пеням, процентам и прочим сопутствующим задолженности платам, а сразу же свяжитесь с кредитором и разъясните ситуацию;
  • попытайтесь вместе с кредитором найти наиболее подходящее для Вас решение (например, однократная отсрочка платежа по кредиту, изменение графика платежей, платежный отпуск, обмен или продажа приобретенного имущества);
  • выясните, повлечет ли данное решение за собой дополнительные расходы, и если да, то какие, а также честно уведомите кредитора, если на данный момент они для Вас чересчур обременительны;
  • знайте, что если пени, проценты и прочие платы по Вашим задолженностям уже превратились в крупную сумму, то Вы можете через суд попросить об уменьшении неразумных сопутствующих обязательств;
  • знайте, что в суде кредитор должен будет обосновать предъявленное Вам требование, а Вам придется разъяснить и подтвердить, почему Вам трудно уплачивать столь высокие пени, проценты и прочие расходы;
  • знайте, что у суда также можно попросить пересмотреть срок давности требования.

Помните!

  • Покажите кредитору свою заинтересованность в разрешении проблемы.

  • Через суд Вы имеете право подать: возражение по сроку давности требования; требование по уменьшению пени, процентов и прочих плат; возражение относительно ничтожности требования (например, в случае, если договор содержал неразумно невыгодные для Вас условия), требование по уменьшению процедурных или судебных издержек.

  • Если суд вынесет решение, то Вам придется его исполнять, иначе решение будет подлежать принудительному исполнению, вследствие чего к сумме задолженности прибавятся расходы по исполнительному производству. 

  • ​​​​​​​Крайней мерой является признание банкротства частного лица.

Кредиты

Потребители берут кредиты в основном для покрытия крупных денежных расходов. Запомните, что заключение договора кредитования налагает на Вас обязательство выплатить кредитору сумму займа вместе с процентами. 

До заключения договора кредитования

  • для заключения оптимально подходящего Вам договора запросите предложения у нескольких кредиторов, так как условия предоставления кредитов в разных фирмах могут существенно различаться;
  • знайте, что Вы имеете право получить вместе с предложением преддоговорную информацию в виде информационного листка для сравнения условий;
  • внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора;
  • запросите у кредитора пояснения, чтобы оценить, отвечает ли предлагаемый кредитный договор Вашим потребностям и финансовому положению;
  • выясните, в какую сумму в итоге обойдется кредит, учитывая как проценты, то есть плату за использование кредита, так и другие связанные с ним расходы;
  • выясните, начисляются ли проценты от полной суммы кредита или от его остатка;
  • решите, хотите ли Вы получить кредит с фиксированной или плавающей процентной ставкой, и попросите кредитора разъяснить Вам, чем данные процентные ставки отличаются;
  • основательно взвесьте, какой ежемесячный платеж и период возврата кредита подойдут Вам больше всего с учетом Вашего стиля жизни и доходов (в случае долгосрочного кредита сумма ежемесячного платежа меньше, но за весь срок возврата Вы заплатите в виде процентов намного большую сумму, чем в случае кредита с меньшим сроком);
  • уточните, что произойдет, если у Вас возникнут платежные затруднения, и на каких условиях можно просить о платежном отпуске.

Если проценты начисляются с суммы кредита, то вплоть до последнего платежа по возврату кредита Вы будете ежемесячно выплачивать одинаковую сумму процентов. В случае процентов, уплачиваемых с остатка кредита, вместе с уменьшением суммы обязательства будет уменьшаться и сумма уплачиваемых процентов.

В случае фиксированной процентной ставки кредитор договаривается с Вами о процентной ставке, действующей до конца периода кредитования либо на протяжении иного определенного периода. В случае плавающей процентной ставки процентная ставка состоит из базовой процентной ставки (например, Euribor) и фиксированной процентной маржи. Фиксированная процентная маржа в общем случае за время возврата кредита не изменяется, однако ставка Euribor обычно меняется каждые 6 или 12 месяцев. Поэтому и размер выплат по кредиту изменяется каждые 6 или 12 месяцев.

Вы имеете право досрочно частично или полностью погасить обязательства по кредитному договору. В случае досрочного возврата займа кредитор имеет право востребовать компенсацию. Основанием для возникновения права на досрочный возврат кредита и установления соответствующей компенсации является статья 411 Закона об обязательственном праве.

Ставка затратности кредита

Ставка затратности кредита показывает совокупный годовой объем расходов в связи с пользованием кредитом. Сумма данных расходов выражается в процентах, и чем меньше проценты, тем дешевле Ваш кредит.

Ставка затратности кредита рассчитывается по формуле, установленной Европейским союзом и утвержденной Министерством финансов Эстонии. При расчете ставки затратности кредита учитывается процентная ставка, платы за договор, налоги и другие платежи, которые потребитель обязан уплачивать в связи с договором потребительского кредитования и которые известны или должны быть известны кредитору. Ставка затратности кредита не включает пени и другие дополнительные расходы, которые могут сопутствовать задержке платежа.

Запомните!

  • Договор потребительского кредитования будет считаться ничтожным, если годовая ставка затратности кредита, подлежащего выплате потребителем, на момент выдачи кредита превышает опубликованную Банком Эстонии среднюю за последние шесть месяцев ставку затратности кредита по потребительским кредитам, выданным частным лицам. Статистику можно найти на сайте Банка Эстонии.
 

Finantsteenused »
tagasi teemalehele