Личные финансы: полезные советы

Каковы права потребителя, если он взял ссуду под слишком высокую процентную ставку? Как узнать, сколько на самом деле стоит заем, из рекламы о заеме с нулевой процентной ставкой? Что делать, если долги накапливаются и съедают все больше доходов?

На все эти и многие другие вопросы о кредитах и управлении финансами вашей семьи можно получить ответы в новой серии подкастов «Полчаса финансовой премудрости». Подкасты были созданы Департаментом защиты прав потребителей и технического надзора в сотрудничестве с MTÜ Rahatarkus, и его можно послушать на Soundcloud.

В подкастах глава торговой службы Департамента защиты прав потребителей Биргит Валгус и юристы Райн Меристо и Мари-Лийс Аас рассказывают о разнице между кредитами с разными названиями (малый кредит, потребительский кредит, кредит на путешествие, рассрочка) и многое другое.

Советник по кредитам Эвелин Эйххорст и судебный пристав Ристо Сепп дают советы о том, как избежать влезания в долги и что делать в первую очередь, когда обязательства становятся непосильными. Вы также можете послушать советы по постановке финансовых целей семьи и составлению бюджета: Лийзи Кирч и Иллимар Пильт делятся хитростями из личного опыта.

СЕРИЯ ПОДКАСТОВ «полчаса финансовой премудрости» ЯВЛЯЕТСЯ ЧАСТЬЮ ПРОЕКТА ПО ОБРАЗОВАНИЮ ПОТРЕБИТЕЛЕЙ «ТРИ ШАГА К ФИНАНСОВОМУ БЛАГОПОЛУЧИЮ» от MTÜ MONEY WISDOM И департамента защиты прав потребителей и технического надзора.
Автор: Хели Лехтсаар-Карма

Рассрочка на 12 месяцев со ставкой 0%! Возьмите потребительский кредит сейчас, погашение начнется только через полгода! Такие объявления о кредитах на покупку мебели или бытовой техники кажутся очень выгодными, но при более пристальном изучении условий оказывается, что не все то золото, что блестит.

«Пип-пип», и деньги пришли! Вероятно, этот родившийся много лет назад лозунг, призывающий брать быстрые кредиты - одна из самых известных в Эстонии реклам кредитов, которую люди помнят до сих пор. С тех пор был ужесточен закон о рекламе, согласно которому нельзя использовать такие слова, как «выгодно, быстро, приходите и берите», в рекламе потребительских кредитов, то есть ссуд, предназначенных для физических лиц.

«Другими словами, реклама потребительского кредита не должна создавать впечатление, что получение потребительского кредита не связано с риском, т. е. побуждать потребителей безрассудно брать кредиты», - поясняет Мари-Лийз Аас, юрист Департамента защиты прав потребителей и технического надзора.

Информация, которая может обойтись дорого

Несмотря на то, что Закон о рекламе прямо не разрешает побуждать брать кредиты, и более ответственные кредитодатели этого не делают, при покупке стиральной машины в рассрочку или собираясь взять малый кредит на ремонт дома или покупку автомобиля вы должны внимательно прочитать условия кредита - даже те, что написаны мелким шрифтом, потому что там скрывается множество важной и в прямом смысле этого слова дорогой информации.

Мари-Лийз Аас приводит пример: «Я нашла рекламу рассрочки одного мебельного магазина, где было сказано, что процентная ставка составляет 0% на 12 месяцев. Однако, прочитав текст мелким шрифтом, выяснилось, что к этому добавляется плата за оформление договора в размере 35,90 евро и ежемесячная плата за администрирование в размере 2,90 евро» – приводит пример Аас и добавляет, что не стоит ограничиваться лишь выяснением ставки процента, поскольку с кредитом сопряжены и прочие расходы. 

Для того чтобы человек имел четкое представление о том, во сколько обойдется планируемый кредит в течение года, все кредитодатели, будь то банки или прочие поставщики услуг кредитования, должны публиковать коэффициент расходности потребительского кредита как в рекламе, так и в договоре, который заключается с потребителем. Он выражается в процентах и показывает, во сколько кредит, рассрочка или лизинг обойдется человеку в течение года, включая все расходы - от процентной ставки до платы за оформление договора, платы за администрирование и других возможных затрат. В общем, практическое правило простое: чем ниже стоимость кредита, тем выгоднее он для потребителя.

Начисляется ли процент с остатка или с суммы кредита?

Мари-Лийз Аас привела в пример один интернет-универмаг, который предлагал возможность совершать покупки с помощью потребительского кредита без первого взноса, без платы за заключение договора, и погашение начиналось через шесть месяцев. Звучит заманчиво, не правда ли? «Однако при более внимательном рассмотрении выяснилось, что проценты по кредиту начисляются не с остатка, а с суммы кредита - это намного более дорогой вариант. Например, если вы берете кредит в размере 1000 евро сроком на один год, и процентная ставка начисляется с суммы кредита, это означает, что даже при совершении последнего, двенадцатого ежемесячного платежа человек все равно выплачивает проценты на всю взятую сумму, то есть на 1000 евро. И не важно, что к тому времени он, возможно, уже погасил 900 евро», - пояснила Аас и добавила, что в итоге годовой коэффициент расходности по этому кредиту составил 53%.

Мари-Лийз Аас советует всем, кто рассматривает возможность получения потребительского кредита или рассрочки, помнить простое правило: ни один кредитодатель не дает кредит бесплатно, другими словами, вам всегда приходится возвращать больше, чем сумма полученного кредита. «Я рекомендую всегда читать текст мелким шрифтом как в объявлении о кредите, так и в условиях договора, потому что наиболее важная информация обычно скрывается там», - сказала Аас в заключение.

5 добрых советов тем, кто планирует взять кредит

  • Действительно ли вам нужно то, на приобретение чего вы планируете брать кредит? Желание - это одно, а нужно вам зачастую совсем другое.
  • Если вы все же считаете, что кредит вам нужен, прежде всего проанализируйте, сможете ли вы без проблем погасить его.
  • Не принимайте бездумно решений на основании того, что вы видите в рекламе кредита. Спросите предложение как минимум от трех разных кредитодателей.
  • Сравнение предложений облегчает то, что все кредиторы должны предоставить вам Европейский листок стандартизированной информации, который содержит сведения относительно размера кредита, годовой процентной ставки, коэффициента расходности кредита, срока действия договора, прочих дополнительных плат, начисления пеней, других плат, касаемых задолженности и т.д.

Хотя большинство людей интересует процентная ставка, вместо этого стоит взглянуть на коэффициент расходности потребительского кредита. В дополнение к процентной ставке он включает другие расходы, связанные с кредитом (например, плата за заключение договора), так вы можете узнать, во сколько обойдется вам кредит на самом деле.

Вы можете узнать подробнее о нюансах условий кредитования и о том, как не увязнуть в долгах, из подкастов денежной премудрости, которые находятся по адресу soundcloud.com/rahatarkusest.
Хели Лехтсаар-Карма
MTÜ Rahatarkus

В течение года 12 покупок в рассрочку в магазинах бытовой техники. Денег на питание не хватало, но ежемесячный счет за телефон составлял 171 евро, треть из которых приходилась на онлайн-игры. Долги вышли из-под контроля, но поиск решения начался только когда судебный исполнитель наложил арест на счет. Это лишь три примера из жизни наших соотечественников, попавших в затруднительное финансовое положение, но на самом деле таких случаев тысячи.

Почему люди залезают в долги? Эвелин Эйххорст, долговой консультант MTÜ Pesapuu в Пярну, говорит, что есть несколько причин, но одна из них заключается в том, что многие люди не умеют обращаться с деньгами. «У них отсутствует элементарная финансовая грамотность, а также способность контролировать свои желания - они хотят потреблять немедленно, не задумываясь о том, доступно ли это по цене. Другая проблема заключается в том, что рассрочка и быстрые кредиты очень легко доступны», - отметила Эйххорст и привела пример.

«Недавно я занималась долгами человека, который пришел ко мне на консультацию. В течение года он взял 12 рассрочек. За счет одной из них он купил телефон за 116 евро по договору рассрочки на четыре лет. Когда я спросила, почему договор такой длинный, он ответил, что, поскольку рассрочек было уже много, не было возможности платить больше 4,5 евро за один раз. И не важно, что таким образом телефон окажется очень дорогим”, - отметила Эйххорст.

В долги влезают как простые рабочие, так и руководители

По ее словам, к долговым консультантам обращаются как работающие, так и безработные, люди с разным уровнем образования и различных профессий: обычные рабочие, руководители среднего звена, госслужащие. «По мере того, как улучшаются зарплата и положение, растут и требования к образу жизни. По мере роста заработной платы объем займов может увеличиться. Но если человек не умеет разумно обходиться с деньгами, он никогда не сможет жить на зарплату», - подтвердила Эвелин Эйххорст тот факт, что в долги может влезть человек с зарплатой как 800, так и 8000 евро.

Как показывает опыт, должники обычно начинают решать свои проблемы слишком поздно. «Человек начинает действовать только в крайнем случае. Например, если уже возбуждено исполнительное производство и банковский счет закрыт», - сказала Эйххорст. На самом деле, к долговому консультанту нужно обращаться гораздо раньше, когда вы начинаете подозревать, что у вас могут возникнуть проблемы с оплатой счетов и погашением кредитов в ближайшем будущем.

Оказание людям услуг долгового консультирования - обязанность местных органов власти, и консультанты по долговым вопросам есть почти в каждом уезде. Чтобы получить совет долгового консультанта, можно обратиться либо непосредственно к долговому консультанту в своем уезде, либо в местный социальный отдел, откуда при необходимости его направят для консультации по долговым вопросам. «Даже если человек живет, например, в Пярну, но, зарегистрирован в Пылва, мы можем договориться о том, что Пылва оплатит наши услуги, и человеку не придется ездить туда и обратно», - пояснила Эйххорст. Будет ли консультация бесплатной или платной, зависит и от того, как муниципалитет организовал оказание услуги.

Чем может помочь долговой консультант?

По словам Эвелин Эйххорст, прежде всего рассматриваются кредитные договоры человека - какие суммы подлежат оплате, какие требования обоснованы, а какие нет. «В настоящее время на рынке есть компании, работающие в так называемой серой зоне. Например, человеку предоставили ссуду в размере 100 евро, а вернуть требуют 600. Нужно проверить, обосновано ли требование, потому что кредитование под очень высокую процентную ставку является нарушением закона. Часто случается, что человеку звонят из компании инкассо, сообщают, что он должен 3000 евро и требуют оплаты. Когда я спрашиваю, что это за долг, человек отвечает, что не знает», - привела примеры Эйххорст.

Затем мы вместе выясняем, каковы доходы должника, каковы его потребительские привычки и семейный бюджет. Дальнейшее зависит от результата. «Если денег достаточно, чтобы погасить долги, я начинаю договариваться с кредиторами, с которыми заключены договоры. В то же время может оказаться, что после оплаты неизбежных расходов и питания денег не остается - в этом случае нужно начинать менять привычки потребления или увеличивать доход», - пояснила Эвелин Эйххорст. В целом необходимо прояснить три вещи: кому и сколько причитается, можно ли зарабатывать больше и как можно сократить потребление.

По поводу последнего опытный долговой консультант дает ряд рекомендаций. «Бывает, люди бледнеют, когда мы подсчитываем, сколько денег они тратят на покупку сигарет в месяц. Или другой пример - я составляла бюджет для матери-одиночки, которая ежемесячно платила за телефон 171 евро, треть из которых приходились на игры, купленные в Google Play, а остальное - на очень большие интернет-пакеты. Разумно ли это? Я думаю, что всегда можно найти возможности для экономии, но у человека должна быть мотивация. Я не могу все время стоять рядом и говорить, чего не следует покупать», - резюмировала Эйххорст суть своей работы долгового консультанта: показать попавшему в беду человеку правильный путь и помочь ему не сбиться с курса.

Вы можете узнать подробнее о нюансах условий кредитования и о том, как не увязнуть в долгах, из подкастов денежной премудрости, которые находятся по адресу soundcloud.com/rahatarkusest.
 
Хели Лехтсаар-Карма
MTÜ Rahatarkus

Покупка бытовой техники в рассрочку или ремонт жилья в кредит – дело обычное. К сожалению, довольно часто кредит становится первым шагом, ведущим в долговую кабалу. Причина может заключаться в завышенной оценке своей платежеспособности, а также в том, что зачастую условия кредитного договора не читают, вследствие чего позднее вас может постигнуть неприятный сюрприз. Это и камень в огород кредитодателей, многие из которых не соблюдают принципы ответственного кредитования.

Департамент защиты прав потребителей и технического надзора также время от времени получает жалобы от людей, у которых проблемы с кредитами. Одна из наиболее частых причин проблем заключается в том, что при подписании договора о рассрочке платежей или кредите люди не читают или не понимают условия, и поэтому некоторые обязательства становятся для них сюрпризом. Райн Меристо, юрист Департамента защиты прав потребителей и технического надзора, считает, что зло кроется не в самих кредитах, а в том, что люди зачастую не задумываются о том, какое обязательство, так сказать, взваливают на свои плечи.

Меристо предложил провести простой тест, позволяющий оценить свою платежеспособность. «Допустим, человек хочет купить новый компьютер, но у него не хватает денег. Если вы собираетесь сделать покупку в кредит или в рассрочку, ежемесячная плата составит, например, 100 евро в месяц. Теперь вы можете попытаться откладывать эту сумму каждый месяц в течение нескольких месяцев подряд - так вы сможете увидеть, приемлемо ли это обязательство», - предложил Меристо. Кроме того, за несколько месяцев у вас накопится сумма, позволяющая увеличить первый взнос и уменьшить сумму кредита - в итоге покупка компьютера обойдется дешевле.

Самое дешевое и самое дорогое предложение отличаются в разы

По словам Меристо, если вы решили взять кредит, не стоит ограничиваться первым попавшимся кредитным предложением, поищите наиболее подходящее - в Эстонии около десятка банков, предлагающих кредиты, плюс примерно полсотни других кредитодателей. "Обычно в магазине бытовой техники или в мебельном можно заполнить ходатайство о рассрочке платежей на месте, и ответ на него дается в считанные минуты. Однако я рекомендовал бы для сравнения запрашивать и другие предложения - условия кредиторов очень разные, и разница между самым дешевым и самым дорогим предложением велика», - сказал Меристо.

«Чтобы узнать, во сколько кредит обойдется вам на самом деле, вам нужно посмотреть на коэффициент расходности кредита по конкретному предложению, который показан в процентах. Он показывает, сколько кредит, рассрочка или лизинг будут стоить в течение года, вместе со всеми связанными с кредитом расходами - процентной ставкой, платой за оформление договора и другими возможными расходами », - пояснил Райн Меристо.

Сравнивать нужно не только коэффициент расходности кредита, но и другие условия - сколько стоит оформление договора, добавляются ли какие-либо другие расходы, такие как ежемесячная плата за администрирование, на каких условиях и на какой срок вы можете взять при необходимости платежный отпуск, взимается ли плата за письма-напоминания в случае возникновения задолженности и т. д. Все это записано в стандартном информационном листе потребительского кредита, который обязан предоставить каждый кредитодатель - если вам его не предоставили, информационный лист следует запрашивать смело, так как это хороший инструмент для сравнения предложений от разных кредиторов.

Кредит со слишком высоким процентом противоречит закону

Меристо подчеркнул, что государство установило максимальный коэффициент расходности, выше которого не разрешается предоставлять кредиты потребителям кредиты или лизинги. А именно, два раза в год Банк Эстонии публикует на своем сайте средний коэффициент расходности предоставленных физическим лицам потребительских кредитов, который в настоящее время составляет 20,52%.

Максимальный коэффициент расходности кредита рассчитывается путем умножения коэффициента расходности потребительских кредитов для физических лиц на три. Следовательно, текущая трехкратная ставка по потребительскому кредиту составляет 61,56%, и более дорогие кредиты физическим лицам предоставлять нельзя. К сожалению, среди кредитодателей находятся нарушители. К счастью, от этого есть лекарство - нужно быть в курсе и действовать. «Если человек принял необоснованное решение и взял ссуду с очень высокой процентной ставкой, это не означает, что он обязан жить с этим кредитом до конца, проценты по такому кредиту можно оспорить», - пояснил Райн Меристо.

Он добавил, что, к сожалению, бывают ситуации, когда кредитор не соблюдает и другие принципы ответственного кредитования, например, не проверяет информацию о доходах и обязательствах ходатайствующего о кредите. Человек может иметь несколько счетов в разных банках, а также иметь обязательства, наличие которых не следует из выписки со счета. Таким образом, и потребитель играет большую роль в ответственном кредитовании, потому что он обязан предоставить определенную информацию, прежде чем взять кредит, но кредитору относительно сложно проверить, достоверность предоставленной информации», - сказал Меристо и добавил, что, скрывая свои обязательства, люди могут взять на себя их чрезмерно.

ПОМНИТЕ: от кредита можно отказаться в течение двух недель

Человек может отказаться от потребительского кредита или рассрочки платежей в течение 14-ти дней - это право закреплено в Законе обязательственного права. Для этого необходимо подать кредитору заявление об отказе и вернуть кредит или рассрочку вместе с товарами, приобретенными в кредит. Но что если до отступления от договора вы уже несколько раз постирали белье в купленной в рассрочку стиральной машине или проехали 500 км на взятом в лизинг автомобиле?

Райн Меристо объясняет, что 14-дневный период предназначен не для тестирования стиральной машины или автомобиля, а для того, чтобы подумать еще раз, нужен ли и по карману ли вам кредит, лизинг или рассрочка. «Если человек раздумывает, отказаться от кредита или нет, то в идеале эту стиральную машину или автомобиль нельзя использовать до истечения 14-дневного периода. В противном случае могут возникнуть дополнительные расходы в связи с использованием товаров, вплоть до того, что продавец может не согласиться принять товар обратно», - привел пример Райн Меристо.

По его словам, все чаще возникают ситуации, когда, например, в случае лизинга автомобиля кредитодатель не переводит деньги дилеру до истечения 14-дневного срока. Продавец транспортного средства, в свою очередь, не передает транспортное средство покупателю до получения денег. «Нам поступали жалобы от потребителей, почему им приходится так долго ждать товар. Оказывается, очень часто думают, что 14 дней – это период тестирования товара. Фактически, это, так сказать, время тестирования потребительского кредита, чтобы потребитель убедился в доступности и необходимости кредита», - пояснил Меристо.

Вы можете узнать подробнее о нюансах условий кредитования и о том, как не увязнуть в долгах, из подкастов денежной премудрости, которые находятся по адресу soundcloud.com/rahatarkusest.
Хели Лехтсаар-Карма
MTÜ Rahatarkus

Помимо карточки постоянного клиента, многие сети супермаркетов и другие магазины предлагают возможность приобрести дебетовую или кредитную карту, с помощью которой можно оплачивать товары в том же магазине. Решение удобное, но нужно разобраться, во сколько обойдется такой комфорт.

В целом о клиентских карточках магазинов можно сказать, что если обычная карта покупателя без возможности оплаты не стоит ничего, то карта покупателя с функцией дебетовой или кредитной карты сопряжена с дополнительными расходами. Обычно у них есть ежемесячная плата, и по кредитной карте обычно взимаются проценты на использованные деньги. Правда, иногда владельцы кредитных карточек сетей получают больше бонусных пунктов или более низкие цены, чем с обычной карточкой, но, вероятно, потребуется довольно много времени, чтобы рассчитать, обойдется ли потребительская корзина вашей семьи в конечном счете дешевле.

Мари-Лийз Аас, юрист Департамента защиты прав потребителей и технического надзора, отметила, что карты клиентов магазинов, которые также можно использовать для оплаты, по своей сути являются кредитными картами. «Это означает, что вы фактически берете кредит для того, чтобы делать повседневные покупки, поскольку использование кредитной карты означает получение кредита. Поэтому необходимо учитывать дополнительные расходы, которые обычно связаны с использованием кредита, такие как проценты или ежемесячная плата за карту», - рекомендует Аас подробно изучать условия карт, в том числе, сколько будет стоить письменное напоминание, если вы задержите оплату в погашение использованной суммы - такое напоминание может обойтись, к примеру, в пять евро. 

По ее словам, нужно понимать также, что за получение наличных в кассе магазина по дебетовой или кредитной карте магазина тоже приходится платить. В то же время в сельской местности, где ближайший банкомат находится за десятки километров, возможность получить наличные в магазине, безусловно, приветствуется.

«С одной стороны, это удобное решение, если карта клиента магазина имеет и функцию оплаты, но с другой стороны, это может оказаться дороже, чем оплата собственной дебетовой картой или наличными. Прежде чем делать выбор в пользу той или иной карты клиента, обязательно нужно взвесить все «за» и «против» », - рекомендует Мари-Лийз Аас.

Вы можете узнать подробнее о нюансах условий кредитования и о том, как не увязнуть в долгах, из подкастов денежной премудрости, которые находятся по адресу soundcloud.com/rahatarkusest.
Хели Лехтсаар-Карма
MTÜ Rahatarkus

Когда вы подаете заявку на потребительский кредит на крупную сумму, кредитодатель может попросить у заемщика в качестве обеспечения поручительство частного лица. Обычно поручителем просят стать друга или члена семьи, однако поручитель должен знать, что он несет такую же ответственность за погашение кредита, как и заемщик – и не важно, что он сам не получил ни цента.

Таким образом, поручительство может потребоваться для потребительского кредита на крупную сумму, но это актуально и для студентов, которые подают заявку на получение государственного учебного кредита - в этом случае банк требует поручительство двух частных лиц. Что стоит знать прежде, чем подписывать договор поручительства?

На юридическом языке говорится, что личное, или потребительское, поручительство означает солидарную ответственность перед кредитодателем. «То есть если я даю поручительство, я не просто подписываю какую-то бумагу, я должен очень серьезно оценить, готов ли я сам выплатить ссуду кредитодателю, если заемщик окажется не в состоянии сделать этого», - подчеркнула юрист Департамента защиты прав потребителей и технического надзора Мари-Лийз Аас.

По каким кредитам вы даете поручительство?

В договоре поручительства может быть пункт, согласно которому поручитель несет ответственность, помимо текущего кредита заемщика, за его потенциальные будущие обязательства. Например, если вы даете поручительство по кредиту в 7000 евро, который ваш другу берет на ремонт квартиры, а через некоторое время друг возьмет в лизинг автомобиль, то, если в договоре поручительства по кредиту на ремонт есть пункт о поручительстве по будущим обязательствам, это автоматически будет означать для вас поручительство и по лизингу автомобиля.

На какую сумму вы даете поручительство?

В договоре потребительского поручительства должна быть указана максимальная сумма ответственности поручителя - если это не так, договор поручительства не имеет силы. Обычно максимальная сумма немного превышает сумму кредита, выданного заемщику. Таким образом, кредитор может быть уверен в том, что, если заемщик задолжает, кредитор получит от поручителя также пени за просрочку платежа, плату за договор, расходы по взысканию и т. д. Однако во избежание ситуации, когда расходы по взысканию долга могут достигнуть неимоверных размеров - например, если кредитор нанимает дорогостоящего юрисконсульта - в договоре оговаривается максимальная сумма поручительства.

С кого кредитодатель взыскивает долг в первую очередь?

Мари-Лийз Аас пояснила, что, поскольку принцип потребительского поручительства состоит в солидарной ответственности, кредитодатель может при возникновении первой же задолженности сразу обратиться к поручителю, требуя от него погашения задолженности. «Однако вы можете попросить оформить это в договоре поручительства иначе: в случае возникновения задолженности кредитодатель должен сначала обратиться к заемщику, и если это не даст результатов, только потом к поручителю», - советует Аас.

Давать или не давать поручительство?

Можно руководствоваться простым правилом: если вы готовы со спокойным сердцем погасить кредит друга или родственника, не испытывая финансовых затруднений, подписывайте договор поручительства. Если вы не хотите погашать кредит за другого человека, стоит сто раз подумать, прежде чем давать поручительство.

Вы можете узнать подробнее о нюансах условий кредитования и о том, как не увязнуть в долгах, из подкастов денежной премудрости, которые находятся по адресу soundcloud.com/rahatarkusest.
Автор: Хели Лехтсаар-Карма
MTÜ Rahatarkus

К концу лета о предоставлении платежного отпуска по взятым в банках жилищным и потребительским кредитам ходатайствовали более 20 000 человек. Однако реальное количество людей, нуждающихся в платежном отпуске, намного больше, потому что помимо банков кредиты физическим лицам также предоставляют около полусотни фирм по выдаче кредитов. Что же нужно учитывать, прежде чем подавать заявление о платежном отпуске?

Хорошая новость для тех, кто взял кредит, заключается в том, что договоры потребительского кредита, рассрочки, малого и жилищного кредита обычно предусматривают возможность ходатайствования о платежном отпуске. Эта возможность пригодится в случае, если ваш доход уменьшится или пропадет вовсе, и тогда ежемесячно погашать кредит станет очень сложно или даже невозможно. При этом торопиться с подачей заявления о платежном отпуске не стоит.

Биргит Валгус, начальник службы торговли отдела потребительской среды Департамента защиты прав потребителей и технического надзора, советует, прежде чем обратиться к кредитодателю, записать свои доходы и расходы и посмотреть, можно ли сократить расходы или увеличить доходы, чтобы можно было продолжать вносить платежи по кредиту. Если же окажется, что это невозможно, следует обратиться к кредитодателю - обязательно сделайте это до возникновения первой задолженности. «Обращаясь в банк, учтите, что банк может предложить платежный отпуск или даже изменение графика платежей, но это связано с расходами. Например, вам придется заплатить за изменение договора, потому что оформление платежного отпуска или продление графика платежей являются изменениями в договоре», - подчеркнула Валгус. Возможно ли получить отпуск или продлить график платежей и на каких условиях – нужно выяснить у своего кредитодателя.

Платежный отпуск предоставляется на короткий срок

Платежный отпуск предоставляется, как правило, на срок до шести месяцев, для потребительских кредитов этот срок может быть и короче. При этом платежный отпуск обычно не означает, что в этот период не нужно платить ничего - платежный отпуск предоставляется по платежам основной части кредита, а проценты нужно платить и дальше. Биргит Валгус отметила, что в то же время кредитодатель может предоставить и полный платежный отпуск, так что не придется выплачивать и проценты.

«Учтите, что часть кредита, не погашенную во время платежного отпуска, все равно придется вернуть позже. Поэтому следует продумать заранее, какая ситуация с финансами у вас будет через полгода платежного отпуска с учетом того, что в дальнейшем ежемесячный платеж в погашение кредита будет выше, чем раньше, если срок кредита останется прежним», - пояснила Валгус.

С продлением периода кредита ежемесячные платежи уменьшаются

Если увеличение ежемесячного платежа вам не карману, с кредитодателем можно договориться о продлении графика погашения. Тогда ежемесячный платеж останется прежним или даже уменьшится. Правда, итоговая сумма вырастет, ведь чем больше срок погашения кредита, тем больше вы выплатите процентов.

О распределении платежей по кредиту на более длительный период можно договориться сразу, тогда платежный отпуск может не понадобиться вовсе. «Прежде чем решить, какое решение лучше всего подходит именно вам, нужно все подсчитать и обсудить с семьей», - рекомендует Биргит Валгус.

Несколько небольших кредитов можно объединить в один

Один из вариантов, о котором говорится реже - это объединение нескольких небольших кредитов в один более крупный. Смысл в том, чтобы уменьшить сумму, которая уходит ежемесячно на погашение. «Например, если человек взял в банке несколько потребительских кредитов и кредитную карточку, но с выплатами возникли проблемы, банк может предложить возможность объединить эти кредиты в один с той же процентной ставкой и сроком», - пояснила Биргит Валгус.

3 рекомендации для тех, кто испытывает трудности с погашением кредита

  • Начинайте искать решения, прежде чем у вас возникнут долги. Должнику труднее найти компромисс с кредитодателем, чем клиенту с корректным платежным поведением.
  • Запишите свои доходы и расходы и проанализируйте их. Это поможет понять, действительно ли погасить ссуду в ближайшее время невозможно или все же получится выплачивать кредит, экономя на других расходах. Вы также можете подумать о способах увеличения ваших доходов.
  • Если вы решили ходатайствовать о платежном отпуске или о продлении срока кредита, обязательно ознакомьтесь с условиями до подписания договора. Если что-то непонятно, попросите кредитодателя дать объяснения.
Вы можете узнать подробнее о нюансах условий кредитования и о том, как не увязнуть в долгах, из подкастов денежной премудрости, которые находятся по адресу soundcloud.com/rahatarkusest.

Последнее обновление 30.03.2021