Потребительский кредит

Использование кредитных карт довольно распространено во время путешествий и покупок в интернете. Часто люди воспринимают кредитную карту как обычную платежную карту, но помните, что это все равно один из способов кредитования. Поэтому вам следует узнать все условия, прежде чем подавать заявку на получение кредитной карты.

Перед заключением договора кредитной карты

• подумайте, действительно ли вам нужна кредитная карта (например, вы можете использовать только виртуальную карту или дебетовую карту для покупок в интернете);
• оцените вашу реальную платежеспособность на основе ваших текущих финансовых обязательств и доходов, и поделитесь этой информацией с банком;
• сравните условия различных кредитных карт, обращая особое внимание на комиссию, связанную с использованием кредитной карты, и на то, как вы можете погасить использованный кредит, а также на проценты и пеню;
• знайте, что доступные в интернете информационные листы о потребительском кредите и сравнительные таблицы помогут вам сравнить условия (например, сравнительная таблица на потребительском сайте minuraha.ee);
• также попросите в банке копию проекта договора, чтобы вы могли его внимательно прочитать перед подписанием;
• обратитесь к сотруднику банка за пояснениями, если в договоре есть запутанные предложения и непонятные условия.

Обратите внимание!

• Подписывайте договор только после того, как вы его внимательно прочитаете и у вас больше не будет вопросов.
• Будьте осторожны при заключении договора, особенно если кредитную карту вам предлагает розничная сеть или магазин, а не банк.
• Знайте, что вы можете отказаться от договора кредитной карты в течение 14 дней с момента его подписания.

Реалистичная оценка вашей платежеспособности и тщательная подготовка перед принятием финансовых обязательств – самый эффективный способ предотвратить трудности с их погашением. Однако, когда возникают трудности с оплатой, честное общение – лучшее лекарство.

Чтобы найти решение, ситуацию необходимо обсудить как в семейном кругу, так и с поставщиком кредита, лизинга, кредитной карты или рассрочки. Вы также можете попросить помощи у консультанта по долгам.

Если у вас возникли трудности с оплатой

• не допускайте начисления процентов и других сборов и далее, и немедленно свяжитесь с кредитором, чтобы прояснить ситуацию;
• вместе с кредитором постарайтесь найти наиболее подходящее решение (например, единовременная отсрочка платежа, изменение графика платежей, платежный отпуск, обмен или продажа приобретенного имущества);
• выясните, связаны ли с найденным решением дополнительные расходы, и определите, не являются ли они слишком обременительными для вас в данный момент;
• знайте, что если размер пени, процентов и других расходов сильно увеличился, вы можете обратиться в суд для уменьшения необоснованных дополнительных обязательств;
• знайте, что в суде кредитор должен обосновать иск против вас, а вы должны объяснить и доказать, почему вам сложно выплатить такие большие суммы процентов и нести другие расходы;
• знайте, что вы также можете попросить суд пересмотреть сроки обязательств.

Обратите внимание!

• Покажите кредитору, что вы заинтересованы в решении проблемы.
• Через суд вы имеете право подать: возражение об истечении срока обязательств; требование о снижении пени, процентов и других сборов; претензию о недействительности претензии (например, если договор содержал условия, которые необоснованно наносили вам ущерб); иск о снижении процессуальных или судебных издержек.
• Если суд вынесет решение, вы должны начать исполнение решения, в противном случае решение будет приведено в исполнение, и к ним добавятся расходы на исполнение.
• Самое крайнее решение – банкротство частного лица.

Люди обычно берут ссуды, чтобы покрыть высокие финансовые расходы. Помните, что заключая кредитный договор, вы обязуетесь вернуть кредитору сумму кредита вместе с процентами.

Перед заключением кредитного договора

• запросите предложения от нескольких кредиторов для сравнения, чтобы найти наиболее подходящий для вас договор, так как условия разных кредиторов могут значительно отличаться;
• знайте, что для сравнения условий вы имеете право получить преддоговорную информацию на бюллетени вместе с предложением;
• внимательно ознакомьтесь с условиями кредитного договора;
• попросите кредиторов дать объяснения, чтобы вы могли оценить, соответствует ли предлагаемый кредитный договор вашим потребностям и финансовому положению;
• узнайте, насколько дорого обойдется заем в итоге, учитывая как проценты, то есть комиссию, уплаченную за использование кредита, так и другие расходы, связанные с займом;
• узнайте, начисляются ли проценты на сумму или остаток кредита;
• решите, хотите ли вы ссуду с фиксированной или нефиксированной ставкой, и попросите кредитора объяснить вам, чем эти ставки отличаются;
• тщательно продумайте, какой ежемесячный платеж и период погашения наиболее подходят вам с учетом вашего образа жизни и дохода (для более длительного периода погашения ежемесячный платеж ниже, но сумма, подлежащая погашению в виде процентов, намного выше, чем для более короткого периода);
• продумайте, что произойдет, если у вас возникнут трудности с оплатой, и на каких условиях вы можете запросить отпуск для оплаты.

Если проценты начисляются на сумму ссуды, вы должны выплачивать эти проценты каждый месяц до последнего погашения. Однако в случае выплаты процентов по остатку ссуды, подлежащие уплате проценты также уменьшатся по мере уменьшения суммы кредита.

В случае фиксированных процентов кредитор соглашается с вами в отношении процентов, действительных до конца периода ссуды или в течение определенного периода. В случае переменной процентной ставки процентная ставка состоит из базовой процентной ставки (например, Euribor) и фиксированной процентной маржи. Фиксированная процентная маржа обычно не изменяется в течение периода погашения кредита, но, например, Euribor обычно меняется каждые 6 или 12 месяцев. Таким образом, размер выплаты по кредиту также меняется каждые 6 или 12 месяцев.

Вы можете досрочно выполнить некоторые или все обязательства, вытекающие из кредитного договора. Кредитор вправе потребовать компенсацию в случае досрочного погашения кредита. Основанием для предоставления права на досрочное погашение и компенсацию является статья 411 Обязательственно-правового закона.

Ставка затратности кредита показывает общую стоимость кредита в год. Эта стоимость указана в процентах, и чем ниже процент, тем дешевле ссуда.

Ставка затратности кредита рассчитывается по формуле, установленной в Европейском Союзе и установленной в Эстонии постановлением министра финансов. При расчете ставки затратности кредита необходимо учитывать проценты, плату за договор, налоги и другие сборы, которые потребитель должен уплатить в связи с соглашением о потребительском кредите и которые известны или должны быть известны кредитору. Процентные расходы и другие доплаты, которые могут возникнуть в результате просрочки платежа, не включены в стоимость.

Обратите внимание!

Договор потребительского кредита считается недействительным, если годовая ставка затратности кредита, подлежащего выплате потребителем, превышает среднюю ставку затратности потребительских кредитов, предоставленных кредитными учреждениями физическим лицам за последние шесть месяцев, опубликованную Банком Эстонии во время предоставления кредита. Статистику можно найти на сайте Банка Эстонии.